Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег

Кузнецова И.М., Новые Компьютерные Технологии

По мере развития рыночных отношений в финансовом секторе экономики конкуренция между субъектами рынка усиливается. Удержание прежней и привлечение новой клиентуры становится все более сложным делом, требующим применения новых подходов. Одним из интересных направлений на этом пути является выпуск пластиковых карт, создание собственных систем безналичных расчетов или участие в уже функционирующих системах.

Однако, при организации такого рода систем всегда остро встает проблема отсутствия держателей карточек, так как создать в короткие сроки торговую и сервисную сеть, принимающую карточки к оплате трудно. При отсутствии принимающей сети невозможно появление клиентуры для карт. С другой стороны, отсутствие большого количества держателей карточек сдерживает развитие принимающей сети. Существование этого порочного круга может сильно увеличить затраты на внедрение и сроки окупаемости проекта безналичных расчетов. Наша компания - "Новые Компьютерные Технологии" предлагает Вашему вниманию некоторые из последних своих разработок в сфере безналичных расчетов на основе пластиковых карт, которые на наш взгляд позволяют разрешить эту проблему.

Одной из этих разработок является автоматизированная система сбора и учета коммунальных платежей, принимаемых от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Это же решение может использоваться для интеграции в уже существующие системы. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых других привычных нам платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д. В чем же состоит преимущество данной автоматизированной системы по оплате коммунальных платежей по сравнению с обычной банковской платежной системой, предлагаемой чаще всего другими компаниями?

Дело в том, что используя данную систему, Вы имеете возможность без больших затрат создать себе как клиентуру - держателей карт (квартиросъемщики), так и владельцев услуг - жилищно-коммунальные хозяйства (ЖКХ). Причем, выгоды от использования данной системы получают практически все ее участники.

Для жилищно-коммунального хозяйства внедрение проекта привлекательно, так как автоматизированная система позволяет:

• сократить затраты на операции по обработке платежей, составлению сводок и отчетов, делению вносимой плательщиком суммы по соответствующим службам (уборка улиц, горячая вода и т.д.);
• наладить эффективный контроль за неплательщиками;
• увеличить скорость поступления средств предприятиям коммунального хозяйства, сократив при этом размер комиссии (за счет выбора банка, согласного брать меньшую комиссию) за прием платежей;
• предоставить возможность получения предоплаты за отдельные виды коммунальных услуг.

Предприятия жилищно-коммунального хозяйства имеют большие возможности для внедрения новых систем оплаты своих услуг. Таким образом, при желании квартиросъемщики могут стать держателями карточек за достаточно короткий промежуток времени. Тем более, что в результате введения оплаты по карточкам квартиросъемщики получают:

• удобство, состоящее в том, что вместо нескольких регулярно заполняемых платежных книжек используется одна карта и персональный код (для регионов, в которых количество платежных книжек иногда превышает 5 штук, это особенно актуально);
• экономию средств вследствие того, что в случае частичной предоплаты за коммунальные услуги клиент может получить определенные скидки;
• долговечность платежного средства - физический срок действия карты не менее 5 лет.

Для банка внедрение такого проекта также привлекательно, потому что:

• банк привлекает существенный объем средств на картсчета, а так как количество выданных карт может доходить до общего количества квартир в квартале, районе и т.д., то это позволит быстро окупить первоначальные вложения в проект;
• банк может привлечь к себе на обслуживание предприятия коммунального хозяйства, предложив им внедрить новую автоматизированную систему расчетов;
• применяя автономные блоки приема платежей, устанавливаемые в общедоступных местах, можно сократить объем операций, связанных с коммунальным обслуживанием, которые производятся в отделениях и филиалах банка. При этом организация обслуживания населения поднимается на новую ступень развития, сокращается время обслуживания клиентов.

По мере развития систему можно модернизировать или дополнить другими схемами и механизмами безналичных платежей, такими как оплата телефонной связи, начисление заработной платы, налоговые выплаты и т.д.

Таким образом, все участники системы определены заранее и имеют возможность извлекать прибыль из участия в проекте.

Коммунальная часть проекта - это один из вариантов привлечения клиентов. Существуют и другие пути организации платежных систем и привлечения клиентов на обслуживание по карте.

Рассмотрим возможности карточки как носителя информации. Смарт-карта - это не только платежное средство, но и портативное средство хранения данных. Исходя из этого, на базе смарт-карт можно легко строить системы учета постоянных клиентов. В этом случае карта может хранить в себе информацию о владельце, включая характерные особенности покупок и расходов. Наличие такой информации позволяет электронной программе учета постоянных клиентов, использующей POS-систему, находящуюся в распоряжении продавца, прослеживать покупки, сделанные с помощью карты. На базе этой информации могут быть разработаны целевые маркетинговые программы ориентированные на конкретный круг потребителей. Как показывает опыт, такие программы упрощают проведение регулярных сделок и увеличивают продавцу количество продаж. За постоянное пользование услугами потребители могут получать скидки, премиальные очки и другие виды поощрения. Внедрение карточек по схеме "Loyalty" должно принести выгоды как продавцам, так и покупателям. Для продавца (эмитента) внедрение смарт-карт по схеме учета постоянных клиентов - это:

• удобный способ получить предоплату от постоянных потребителей;
• возможность привлечения клиентов фиксированной ценой на товары и услуги, оплачиваемые по карте;
• быстрый и простой процесс расчетов;
• удобная итоговая отчетность;
• полностью автоматизированный учет безналичных расчетов.

Для владельцев карт:

• увеличение точности и быстроты расчетов;
• возможность получения различных льгот и скидок;

В качестве примера использования системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку нашей компании, а именно - систему "Petrol Plus", предназначенную для автоматизации безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС).

Данная система также реализована на базе смарт-карты "PayFlex" по схеме "Loyalty" и представляет собой программу по учету постоянных клиентов, регулярно пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу. Система позволяет заменить расчеты с использованием наличных средств и талонов на более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте карта используется при расчетах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а также для оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как в системе "Petrol Plus" изначально предполагается возможное участие не только бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе, гостиниц и т.д.

Автоматизированная система безналичных расчетов "Pеtrol Plus" - это характерный пример системы учета постоянных клиентов, которая может быть применена к сети магазинов, ресторанов, клубов и т.д. Системы, работающие по схеме "Loyalty" позволяют практически сразу получить отдачу, так как в них, как правило, заранее определен круг потенциальных участников. Такие системы окупаются достаточно быстро.

Добавление к обычной платежной системе блока, занимающегося учетом постоянных клиентов, позволяет расширять круг заинтересованных участников системы, а также значительно увеличивать количество ее пользователей. В этом случае, "ориентированная эмиссия" является прекрасным шагом в реализации маркетинговой программы по привлечению клиентов на обслуживание по смарт-картам.

Стоит обратить внимание на тот факт, что в настоящее время все приложения, разработанные нашей компанией, используют единую карту 1К PayFlex французской фирмы Schlumberger. Это дает возможность объединять разные приложения на одной карте. Единственным ограничением при этом является объем памяти карты. Но и эта проблема уже решена. Фирма Schlumberger выпустила на рынок новую карту PayFlex с объемом памяти 4К. Эта карта полностью совместима с PayFlex 1K. В будущем можно будет без труда перевести системы с использования карты PayFlex 1K на PayFlex 4К, увеличив при этом объем памяти, отводимый под приложения на карте. Кроме того, в то время как карта PayFlex 1K полностью соответствует только частям 1/2/3/4 стандарта ISO - 7816, PayFlex 4K отвечает еще и 5 части стандарта ISO, что позволяет строить на ее базе системы, отвечающие требованиям спецификаций EMV-96. Поэтому при переходе на новую карту проблема объединения различных систем на одной карте будет решена полностью.

При объединении систем разного направления на одной карте преимущества получают все участники совместного проекта. С одной стороны расширяется количество держателей карточек, принадлежащих к системе более высокого уровня (банковской системе), а с другой стороны, это объединение решает проблему так называемой замкнутости и функциональной ограниченности для системы более низкого уровня (система учета постоянных клиентов). Карточка этой системы начинает приниматься за пределами точек, где действует СУПК, расширяя область действия.

Проблема замкнутости (о которой упоминалось выше) существует для систем разного уровня. Одним из вариантов решения данной проблемы, на наш взгляд может быть интеграция систем низкого уровня в системы более высокого уровня. Так, например, система учета постоянных клиентов может быть интегрирована в локальную банковскую систему, локальная - в региональную, а региональная - в международную. При этом за счет системы более низкого уровня происходит увеличение числа клиентов - пользователей общей системы, а за счет системы более высокого уровня - расширение сети ее обслуживания.

Если в качестве примера вновь рассмотреть проекты компании "НКТ", то можно увидеть, что области действия проектов ограничены как территориально (микрорайон, город), так и функционально (определенные виды платежей). Это говорит о том, что для их дальнейшего развития было бы интересно расширить сферу применения используемой карточки, подключившись к системе более высокого уровня, имеющей широкую зону распространения. Именно этот процесс компания "НКТ" совместно с компанией "Юнион Кард" и намечает осуществить на основании достигнутых договоренностей.

Как известно региональная система безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на основе программно-аппаратных комплексов и технологий "Юнион Кард" имеет 2 подсистемы, обеспечивающие прием пластиковых карт с магнитной полосой и пластиковых карт с микропроцессором.

Таким образом подключение к системе "Юнион Кард" может быть осуществлено различными способами.

Первый способ подключения основывается на том , что базовый вариант региональной системы "Юнион Кард" построен на магнитных картах, значит для совмещения систем (проектов) можно использовать комбинированную карту с чипом и магнитной полосой. Наличие "микропроцессорной" части карты обеспечивает возможность ее использования непосредственно при расчетах в системах нашей компании (СУПК, локальная банковская система и пр.). "Магнитная" же часть является безналичным платежным средством в системе межбанковских пластиковых карт "Юнион Кард", и расширяет таким образом сеть предприятий, принимающих карточку к оплате, повышая удобство при ее использовании. Магнитная полоса обеспечивает экстерриториальность системы ("Юнион Кард" имеет уже более 4 тысяч точек обслуживания) и при выезде за пределы зоны обслуживания электронного кошелька (города, области) владелец карты просто переводит средства на счет, обслуживаемый магнитной полосой и может пользоваться своими деньгами в любом месте, где работает "Юнион Кард". Использование такой карты позволяет объединить существующую обширную сеть обслуживания магнитных карт и передовую смарт-технологию.

Существует и другой вариант объединения проектов наших компаний. Исходя из того, что все проекты компании "НКТ" и "чиповый" проект компании "Юнион Кард" базируются на картах PayFlex французской фирмы Schlumberger, Существует возможность объединения проектов путем дописывания в чип эмитируемой карты карточной части проекта другой компании.

В целом, чем больше проектов расположено на одной карточке, тем больше число пользователей карточки (общей системы), тем быстрее окупится проект.

В том случае, если компания "Юнион Кард" решит вопрос о приеме "чиповых" карт платежной системы VISA, в перспективе возможно подсоединение к этой международной системе. В этом случае обладатель смарт-карты PayFlex 4K будет иметь возможность не только пользоваться услугами вышеназванных проектов, но и путешествовать с этой картой практически по всему миру.