От хорошего прошлого и настоящего к ... будущему.

Дмитрий Посудин, СканТек

Название статьи - специально вызывающее, чтобы привлечь внимание и попытаться разобраться куда мы идем в области платежных систем (ПС). Речь пойдет о хорошо зарекомендовавших ПС, новых тенденциях и продуктах, совсем частных системах и том, как в этом многообразии ориентироваться банкам - большим, маленьким, средним, московским и региональным.

С определенной степенью уверенности можно сказать, что мы сегодня находимся в стране с революционными изменениями. Но, также для всех, кто занимается ПС - очевидно, что мы являемся участниками и другой революции, которая происходит в области ПС. Не для кого уже не секрет, что "буревестником революции" послужила маленькая смарт-карта. Какие силы участвуют в этой борьбе? Кто стоит у истоков? На что они влияют?

ТРАДИЦИОННЫЕ УЧАСТНИКИ

VISA

Год основания 1974 (фактически с 1958), на сегодня ей принадлежит ~50% рынка. Количество торговцев, принимающих карты VISA > 10 млн.

VISA Cash (смарт) карты на сегодня как стандартные продукты доступны в виде: Disposable и Reloadable.

VISA Cash Disposable обычно продается по цене, сколько на ней записано. (Для справки цена VISA Disposable на условиях ФОБ Париж составляет 2.5$ для тиража в 5000 карт). Когда сумма на ней заканчивается, Вы должны купить новую карту. Нет никаких комиссий c держателя по этой карте. Эти карты могут быть получены через Card Dispensing Machines(CDMs), которые допускают различные формы оплаты.

Reloadable (перезагружаемые) карты (цена составляет 6.3$ для тиража в 5000) не имеют заранее определенного значения. Сумма загружается на карту на специальных терминалах и через АТМ. Когда сумма израсходована, Вы должны перезагрузить карту снова.

Дополнительная информация по VISA Cash:

• Баланс карты автоматически отображается до и после операции покупки.
• Если карта потеряна или украдена - ситуация точно как с наличными.
• Карта VISA Cash имеет дату действия.
• Если карта не работает - верните ее в банк.
• Карты уже принимаются в :
• Argentina
• Australia
• Canada
• Colombia
• United States
• Число торговцев принимающих VISA Cash в Атланте стало меньше чем 1500.

Карты и проекты COPAC и CCPS. Очень мало официальной информации по этим продуктам, спецификации должны появиться в середине 1997 года.

Master Card

Год основания MasterCard International - 1940, на сегодня объединяет около 22,000 финансовых институтов. Эмитировано карт в системе ~ 370 млн.

Количество торговцев ~ 13 млн.

Объявлено о приобретении 51% компании MONDEX.

EuroPay International

Год основания 1964.

Эмитировано карт ~ 130,000,000

Количество торговцев принимающих Eurocard-MasterCard ~ 3,000,000

Сеть банкоматов по Eurocard-MasterCard -250/000

Electronic Purse

"CLIP" - много валютный кошелек с EMV '96 совместимостью как на уровне карты так и терминала. Идеален для транзакций до 25 ECU, обеспечивая быстрый и безопасный метод платежа. Это наиболее удобное средство там, где сегодня необходим размен и оплата монетами - автоматы по продаже, публичный транспорт, телефоны и т.п.

CLIP был спроектирован как средство для внутренних и международных целей, а также обладает возможностью быть добавленным к существующим дебитным и кредитным продуктам.

Chip Migration

Europay ориентирует своих членов, что переход от магнитной полосы к смарт картам начнется в середине 1997 года. Конечно это будет в рамках EMV спецификаций.

Текущая цена - 9.6$ ФОБ Париж (для тиража в 5000 карт).

American Express

Год основания 1850.

Долго сохраняло молчание и наконец 11/15/96 подписало соглашение с бельгийским банком Banksys о использовании глобальной лицензии для электронных платежей и электронной торговли. По этому соглашению AmEx будет использовать решение PROTON в качестве электронного кошелька.

Diners Club

Нет информации по ПС на основе смарт-карт.

JSB

Нет информации по ПС на основе смарт-карт.

Cartes Bancaires

Это объединение французских банков не может сравниваться с перечисленными выше, однако достойно, быть упомянутым здесь по двум причинам: первая, из-за своего "вызова" контролировать денежные потоки по картам в своей стране, вторая, эта первая компания в мире, запустившая использование смарт-карт на национальном уровне и фактически явившаяся вдохновителем для всех других. Группа была основана в 1985 году. На сегодня это ~ 25 млн.карт, ~750000 торговцев, ~19000 АТМ.

Небольшой анализ текущих продуктов показывает, что хотя очень сильно было разрекламировано сотрудничество Europay, MasretCard, Visa в рамках EMV спецификаций, все операторы поспешили выпустить свои продукты. Рынок диктует свои правила поведения, а между продуктами нет никакой совместимости. Для банков налицо трудный выбор, выбор который не принесет облегчения. И прежде чем окончательно что-то решить советуем обратиться к опыту Cartes Bancaires. Этому совету последовала также сообщество немецких банков, запускающих пилот проект на "своей" карте.

НОВЫЕ ЛИЦА

Microsoft

Перечислим кратко области ПС, где эта выдающаяся компания во всех смыслах начала проявлять активную, скорее даже агрессивную роль.

Участие в разработке протокола STT, а затем и SET. Протокол SET предназначен обеспечить безопасную торговлю на Internet для традиционных карт.

Microsoft CryptoAPI

The Microsoft CryptoAPI обеспечивает средства, которые дают возможность прикладным программистам добавить свои собственные средства шифрования для Win32 приложений.

Private Communications Technology (PCT)

Этот протокол (конкурент SSL) предназначен обеспечить безопасность при передаче информации через Internet. PCT предназначен для защиты от перехвата при коммуникации в технологии клиент/сервер.

Работа в группе PC/SC. Microsoft работает с ведущими производителями РС и смарт-карт с целью разработки открытого стандарта, который позволит осуществить взаимодействие смарт-карты с РС. Эта группа включает Microsoft, Bull CP8, Hewlett-Packard Company, Schlumberger Electronic Transactions, and Siemens Nixdorf Informationssysteme AG.

Выпуск MS Money

Разработка браузера IE, являющегося ключевой компонентой клиентской части для взаимодействия Internet/Intranet.

Участие в разработке сетевого РС, который предназначен заполнить самую дешевую нишу для обеспечения доступа в Internet и соответственно для торговли.

Разработка Merchant Server для обеспечения ПО торговца в сети Inernet.

Этот краткий и далеко не полный перечень устремлений Микрософт означает следующее:

Микрософт вторгается на рынок ПС с целым комплексом программных и технических средств нацеливаясь на самые существенные денежные потоки, которые будут протекать через Internet/Intranet. Также участие Микрософт в инновационных проектах по построению виртуальных платежных систем означает, компания становится фактически оператором информационных и финансовых каналов.

Mondex

Год основания 1990

Краткое описание технологии ПС.

Держатели карт Mondex могут платить везде, где есть знак "Mondex". Все платежи заключаются в передаче суммы, так как будто это деньги. Магазины и те, кто предоставляет сервис имеют свои собственные карты на которых аккумулируются суммы и которые могут быть затем "представлены " в банк для зачисления на счет. Mondex обеспечивает person-to-person платеж. Используя "бумажник Mondex", два владельца карт могут передать "деньги" между собой. Такой же платеж может быть осуществлен через "телефон Mondex". Карта Mondex может хранить до 5 валют. Mondex это альтернатива деньгам. Максимальная рекомендованная сумма до 100$. Она была разработана для полной замены наличным. Отдельные Mondex транзакции не проходят через банковские счета, даже нет необходимости в PIN коде или авторизации, таким образом нет третьей стороны в платеже person-to-person.

В повседневной жизни Mondex транзакции есть точный слепок с наличных денег.

Дополнительно к сумме на карте Mondex также содержится "история", которая сохраняет записи, где и когда были осуществлены расчеты. Только владелец карты имеет доступ к этим записям.

Mondex USA

День рождения -12/6/96

Учредители:

Семь крупных американских фирм AT&T, Chase Manhattan, Dean Witter Discover, First Chicago NBD, MasterCard, Michigan National Bank and Wells Fargo основали Mondex USA. Wells Fargo тестировали систему MONDEX среди сотрудников и торговцев в San Francisco с августа 1995. 18 ноября, AT&T начало пилот для своих служащих в Jacksonville.

Таким образом из "гадкого утенка" проект MONDEX превратился в опасного и серьезного конкурента для ведущих операторов, а для банков в одну из альтернатив выбора.

PROTON

Проект Proton был запущен бельгийским банком Banksys с использованием карточки фирмы Bull СС60. Эта технология позволяет полностью заменить мелкие деньги для расчетов в ресторанах, торговых точках, телефонах и автоматах по продаже. Для потребителей карта более удобна чем деньги, она обеспечивает более быстрый платеж и нет сдачи. Карта без пина. Сегодня уже 60 бельгийских банков используют технологию Proton. На данный момент пилотные проекты запускаются в Канаде, Австралии, Швеции, Бразилии, Нидерландах и Швейцарии.

LETS система

A Local Exchange Trading System (LETS) система - просто группа людей, обменивающихся товарами и услугами между собой. Примерами таких товаров и услуг могут быть органические овощи, подержанные автомобили, кладка кирпича, уход за детьми, консультирование и т.д. Чтобы облегчать обмен члены LETS ассоциации создают валюту, которая циркулирует исключительно внутри счетов ассоциации.

Деньги часто определяются как средство обмена. Они - также мера ценности по согласованию между покупателем и продавцом также как часы используются как мера времени. Деньги являются не только средством обмена, но и выражают информацию о кредитоспособности. Это означает, что когда я иду в магазин и плачу 5 фунтов, указанные на банкноте, это означает что руководитель банка эмитента дал мне фактически расписку в долговом обязательстве на указанную сумму. В свободном обществе, никакие законы не могут запретить группе людей образовать ассоциацию для обмена информацией о кредите в отношении продажи товаров и услуг между ее членами. Таким образом внутри ассоциации LETS может действовать согласованная валюта, и кредит при этом возникает из продажи, а дебет следует из приобретения. Выплата дебета включает отмену эквивалентного кредита, и обеспечение денег колеблется согласно потребности. Нет внешних условий для того, чтобы требовать установление процентов в такой системе. Преимущество использования согласованного модуля денег внутри ассоциации - то, что кредиты могут быть приняты любым в группе, и выплата дебетов не требует прямого обмена; дебет можно также передать кому либо в группе.

В Австралии, самый большой LETS ассоциации насчитывается свыше 1000 членов, в то время как в Англии, LETSLINK UK наблюдался рост 40 до 190 за первые 11 месяцах 1993.

Таким образом в мире действуют не только большие ПС, но и сверх маленькие, которые пытаются обойтись без банка.

Из перечисленного выше, налицо непростая ситуация для банков при выборе ПС. Попробуем предложить и обосновать схему выбора в такой ситуации.

План СканТек

1. "Столичные города", где уже получили достаточное развитие те или иные платежные системы.

Если банк территориально принадлежит к такому региону и не имеет филиальной сети вне его, то ему вряд ли целесообразно развивать свою локальную ПС. Есть исключения, когда банк может предлагать разные дополнительные виды услуг - все виды вкладов по одной карте или повышенный сервис для организации выдачи заработной платы. Тогда карта может быть совмещенной - традиционная часть (Visa,...СТБ, МОСТ, ... + свой проект на чипе).

1. Региональные банки.

Среди них можно выделить две категории А. Те, кто хотят иметь свою ПС, чтобы не кому не платить никаких комиссионных и роялти. Б. Те, кто считает это не принципиальным или не имеют большой клиентуры в виде физических лиц. Поскольку объем внутренних транзакций в регионе колеблется вокруг цифры 95%, то совершенно справедливо, что банк не хочет платить по ним кому-либо, кроме себя. Поэтому разница в том, какую систему выбирает банк заключается в следующих факторах:

• цена;
• безопасность;
• функциональность, развитие;
• совместимость с внутренними и международными системами;
• надежность партнеров.

Мы не приводим аргументы какую карту с полосой или чипом выбрать. Карточный рынок уже сделал это. Кратко перечислим основные особенности нашей системы.

БЕЗОПАСНОСТЬ

Технологии безопасности в банке

• Безопасная передача карт от Поставщика к банку эмитенту и их хранение;
• Персонализация и эмиссия карт;
• Процедуры генерации ключей;
• Технологические карты;
• Процедуры рассылки ключей;
• Включение новых участников;
• Выключение участников.

Защищенная связь

• Обеспечивает криптографическую защиту информации. По каналам связи информация передается в зашифрованном в соответствии с ГОСТ 28147-89 виде;
• Аутентификацию абонентов системы и разграничение доступа;
• Контроль целостности и подлинности сообщений;
• Защиту от навязывания ложных сообщений.

Терминал

• Сеансы;
• Хранение транзакций в терминале;
• Черные списки;
• Сертификация транзакций.

Карта

• Формирование уникальных ключей на платежной карте;
• Потери карт.

Технологическая безопасность

• Дебетование карт;
• Кредитование карт;
• Восстановление дебета;
• Сторнирование;
• Восстановление сторнирования;
• Кредитование в режиме On-Line;
• Кредитование отложенное;
• Восстановление кредита (отложенное);
• Кредитование за наличные;
• Восстановление кредитования за наличные;
• Кредитование по ведомости;
• Восстановление кредитования по ведомости;
• Получение справки;
• Смена PIN-кода;
• Ключ базы данных;
• Диверсификация ключей.

Мошенничества

• Подделка карт;
• Потери, подделки, хищение транзакций;
• Сговор разработчиков с поставщиками карт и кассирами;
• Мошенничество клиентов;
• Мошенничество торговцев;
• Мошенничество кассиров.

ФУНКЦИОНАЛЬНОСТЬ

Общие функциональности

• Высокий показатель отношения предоставляемых системой возможностей к общей стоимости системы.
• Широкий набор функций, позволяющих улучшить сервисное обслуживание клиентов.
• Предоставление банкам возможности самостоятельно распоряжаться средствами на "карточных" счетах клиентов, не прибегая к услугам процессингового центра.
• Использование российских стандартов защиты информации (ГОСТ 28147-89).
• Система SmartPay позволяет использовать различные схемы обработки транзакций на базе стандартных компонент системы.
• Разные схемы расположения ЦОТ по отношению к банку-эмитенту.
• В системе SmartPay реализованы локальная и распределенная схемы эмиссии карт.
• Доставка финансовых транзакций в ЦОТ может быть реализована различными способами:
• с использованием системы защищенной модемной связи SmartLine;
• по локальной вычислительной сети;
• через maxi-card (512KB);
• на дискетах;
• на бумажном носителе.
• Система не связана с конкретной схемой банковских расчетов.
• Возможность поддержки нескольких типов смарт-карт.
• Возможность выбора терминального оборудования.
• Управляемый режим работы с банкоматами - от полного Off-Line до On-line.
• Возможность сопряжения с другими платежными системами.

Центр обработки транзакций (ЦОТ) выполняет следующие функции:

• прием транзакций от ПД, ПК, ПП;
• обработка транзакций;
• рассылка транзакций;
• ведение архива;
• персонализация карт;
• кредитование карт:
• удаленное кредитование в режиме off-line:
• кредитование по ведомости;
• кредитование по предварительному заказу;
• кредитование за наличные;
• удаленное кредитование в режиме on-line;
• операции с базой данных;
• поддержка технологических карт;
• блокировка карт;
• подготовка списков блокированных карт;
• рассылка списков блокированных карт;
• подготовка ведомостей удаленного кредитования и удаленной персонализации;
• формирование отчета для банка;
• обеспечение связи с ПД, ПП и ПК;
• обеспечение связи с другими ЦОТ (факультативно);
• регистрация событий;
• администрирование ключевой системы;
• рассылка и контроль справочников курсов валют, справочников лимитов и процентов комиссионных в ПД, ПП и ПК;
• обеспечение проведения операций дебетования и кредитования в режиме on-line по локальной сети или по системе SmartLine;
• работа с сетью банкоматов в параметрируемом режиме.

Карта

• На карте размещены три независимых "электронных" кошелька, каждый из которых содержит:
• максимальную сумму, которая может храниться в кошельке (максимальный баланс кошелька);
• максимальный свободный дебет кошелька - сумму, на которую можно дебетовать карту, не вводя ПИН-код, на любом платежном терминале, кроме банкомата;
• остаток средств в кошельке (баланс кошелька);
• максимальный дневной дебет;
• максимальную сумму дебетования в режиме off-line;
• код валюты кошелька;
• до 7 пинов;
• журнал финансовых операций;
• журнал технологических операций.

Итак выбор за Вами.