"Домашний банк" - система удаленного управления банковскими счетами через Интернет и ее использование в электронной коммерции

Андрей Бурдинский, АКБ "Автобанк"

www.avtobank.ru

Общие сведения о системе "Домашний Банк"

"Домашний банк" - это интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет. Система "Домашний банк" является воплощением самой современной и удобной формы банковского обслуживания физических лиц, потому что она предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому.

Разработанная специалистами Автобанка система "Домашний банк" является современной реализацией услуги удаленного банковского обслуживания (home banking), которая использует широкие возможности, предоставляемые сетью Интернет (internet home banking). Подобные системы успешно функционируют в крупнейших западных банках, таких как Citi-corp, NationsBank, Bank of America, First Union, Wells Fargo, First Chicago (NBD), Bank Austria, Union Bank и др. На западе системы internet home banking зарекомендовали себя как высокотехнологичные и эффективные помощники человека в удаленном управлении личными финансами. С вводом в эксплуатацию системы "Домашний банк" в мае 1998 года полноценный internet home banking стал доступен и клиентам российского банка.

Возможности системы "Домашний банк"

Пользователи системы имеют быстрый доступ ко всем своим банковским счетам (текущим, карточным, депозитным и др.), открытым в Автобанке. Это позволяет клиенту в режиме реального времени совершать следующие банковские операции:

• проверять наличие средств на любом своем счете;
• просмотреть историю движения средств и получить выписку по любому своему счету за любой промежуток времени, в том числе и отследить историю периодических платежей за коммунальные услуги, Интернет и др.
• переводить средства между своими счетами, а также на любой счет, открытый в Автобанке;
• пополнять счета пластиковых карт Union Card, VISA и Eurocard/MasterCard;
• оперативно размещать средства на срочные депозиты (вклады), а также пользоваться начисленными по ним процентами;
• осуществлять периодические платежи за различные услуги (коммунальные услуги, телефон, пейджер, Интернет и т.д.);
• оплачивать товары и услуги в электронных магазинах Интернета.

Технология работы системы "Домашний банк"

Система "Домашний банк" активно использует коммуникационные возможности сети Интернет. Работу системы "Домашний банк" на стороне пользователя обеспечивает либо специальный браузер (AMSD SA-Ariadna™), либо набор программных компонентов для браузера Microsoft Internet Explorer, которые обеспечивают доступ пользователя к защищенным банковским серверам и обмен информацией между клиентом и банком. В процессе работы системы "Домашний банк" клиент получает непосредственный доступ к собственным банковским счетам, открытым в Автобанке, и имеет возможность совершать различные операции со своими средствами.

Прием и передача электронных документов производится в защищенном режиме. На любом этапе работы все данные кодируются в соответствии с уникальным ключом, имеющимся только у одного пользователя системы, и подписываются его электронной подписью. Технологии, используемые в работе системы "Домашний банк", обеспечивают предоставление удобного, безопасного и надежного банковского сервиса через Интернет.

Использование "Домашнего банка" в электронной коммерции

Система "Домашний банк" может использоваться клиентом как расчетный инструмент для оплаты различных товаров и услуг через Интернет. "Домашний банк" предлагает несколько вариантов проведения таких платежей.

Первый вариант - самый простой. Зная банковские реквизиты продавца, клиент с помощью системы "Домашний банк" совершает обычный банковский перевод со своего счета в Автобанке на счет продавца, открытый либо в Автобанке, либо в любом другом российском банке. В этом случае настоящий онлайн-сервис получает только клиент, который, не выходя из дома, переводит деньги магазину. Здесь еще нет непосредственной связи банк-магазин, поэтому расчетная операция может занимать значительное время. Данный вариант подходит прежде всего для продавцов, которые пока еще не имеют своего электронного магазина.

Второй вариант - более совершенный. Он применяется в системе "Домашний банк" для совершения периодических платежей (коммунальные услуги, телефонные услуги, услуги доступа в Интернет и др.). В этом случае клиент имеет постоянного получателя платежа, например, интернет-провайдера, на которого в "Домашнем банке" заводится индивидуальный шаблон получателя периодических платежей. Между банком и получателем платежа устанавливаются договорные отношения, по которым банк принимает и перечисляет получателю платежи населения, а также предоставляет в удобной для него форме информацию о принятых от клиентов средствах.

Это позволяет создать настоящую онлайн-схему расчетов. Информация о совершенных клиентами платежах поступает получателю платежей в реальном режиме времени. Помимо оперативности совершения расчетов, клиент получает дополнительное удобство - в "Домашнем банке" сохраняется история всех платежей (вместе с первичными документами) по каждому получателю платежей в отдельности.

Третий вариант - непосредственно для электронной коммерции. Одной из функций "Домашнего банка" является возможность принять и оплатить счет, выставленный электронным магазином. Технология формирования, верификации и оплаты счета предполагает жесткую связь между Покупателем, Электронным магазином и Банком, при которой однозначно идентифицируются все участники расчетов и удостоверяется подлинность электронных расчетных документов. Для этого в системе "Домашний банк" используется электронная подпись.

Взаимодействие между Покупателем, Магазином и Банком выглядит следующим образом. После того как покупатель "набрал корзину" товаров в виртуальном магазине и "попросил" у магазина выставить ему счет для оплаты с помощью системы "Домашний банк", магазин выставляет ему такой счет, подписанный электронной подписью магазина. Затем покупатель подписывает этот счет своей электронной подписью и либо сразу производит оплату счета, либо откладывает его до определенного времени (например, до пополнения средствами своего текущего счета в банке, если там не оказалось достаточной суммы). При этом банк автоматически сообщает виртуальному магазину о состоянии выставленных им счетов: счет принят клиентом, счет не принят клиентом, счет оплачен клиентом. Если расчетный счет магазина находится в Автобанке, то таким же образом магазин получает информацию о поступлении перечисленных покупателем средств на счет магазина, что является достаточным условием для "отпуска" товара или услуги покупателю.

Данная схема взаимодействия Покупателя, Магазина и Банка надежна и проста в эксплуатации. Это позволяет использовать "Домашний банк" как универсальный расчетный инструмент в электронной коммерции.