Межбанковские платежные системы

А. Шавырин, Московская Расчетная Палата, (095) 448-3177, E-mail

---

Тезисы доклада

До сих пор все расчеты между банками по России (кроме межрегиональных электронных расчетов) осуществляются бумажными носителями. Как следствие - большие сроки прохождения платежей по стране (иногда достигают двух недель).
Для ускорения прохождения платежей банки вступают между собой в корреспондентские отношения. Либо, вступают в корреспондентские отношения с клиринговыми (расчетными) палатами. Все существующие в платежных системах мира расчетные палаты создавались с одной и той же целью: для ускорения безналичных расчетов между банками-членами палат и их клиентами, для увеличения оборачиваемости денежных средств в течение операционного дня. Для решения этих задач расчетные палаты выполняют ряд определенных основных функций. Но в разных странах или даже в одной и той же стране эти функции могут быть различны, что зависит от целого ряда факторов: конкретного состава участников расчетной палаты, используемых видов платежных документов, объема документооборота, географической области, особенностей банковской системы, правовых условий и доступности технологий.
Различают две основные модели клиринга: без предварительного депонирования денежных средств на счетах банков-участников и с предварительным депонированием. К первой модели клиринга относится Межрегиональный Центр Информатизации Банка РФ. Ко второй - большинство существующих клиринговых учреждений.
Что же такое клиринг?
Клиринг - осуществление платежей путем взаимозачета платежных обязательств банка и платежных обязательств в пользу банка (требований банка).
Клиринговое учреждение - небанковская кредитная организация, осуществляющая на основании специальной лицензии Банка России:

• обмен платежными документами между банками-участниками
• расчет чистых позиций банков-участников

Под чистой позицией понимается итоговое сальдо банка-участника, образовавшееся в результате обмена требований и обязательств банков-участников. Прием и передача платежных документов может осуществляться клиринговым учреждением в электронной форме в соответствии с действующим законодательством и договором с банками-участниками, определяющим процедуры использования электронной цифровой подписи.
Клиринговое учреждение свободно от основных банковских рисков согласно лицензии Центрального Банка (не имеет право производить кредитные функции) и несет ответственность за:

• правильность расчетов чистых позиций банков-участников
• своевременное отражение чистых позиций по их счетам в клиринговом учреждении
• дебетовое сальдо по своему корреспондентскому счету, если оно образовалось в результате операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью

Межбанковский расчетный центр "Московская Расчетная Палата" (МРП) - специализированная небанковская кредитная организация, имеющая корреспондентские отношения со всеми региональными клиринговыми палатами, расположенными в ключевых зонах России и выполняющими роль платежных агентов по осуществлению всех внутриобластных платежей. Это:

Архангельск	- "Северная Клиринговая Палата"
Тула	- "Банковские информационные технологии"
Екатеринбург	- "Уральская расчетная палата"
Владивосток	- "Межбанковский расчетный центр"
и Центральная расчетная палата

Кроме того, МРП имеет доступ в межрегиональную электронную платежную систему Банка России, что позволяет производить быстрый платеж практически во все РКЦ России и все банки, обслуживающиеся в них.
Чем же отличается схема, предлагаемая МРП, от существующих?
Надежностью проведения платежа, т.к. в качестве транзитного банка выступает небанковская кредитная организация (клиринговая палата). Правильность курса банков, выбравших в качестве платежных агентов только специализированные кредитные организации, подтвердили последние события, связанные с остановкой расчетов некоторыми крупными банками, взявшими на себя функцию региональных платежных центров.
Скоростью проведения платежа, т.к. схема, при которой взаимозачет (клиринг) производится с региональными центрами (в их роли выступают региональные клиринговые палаты, в которых банки-корреспонденты выходят на связь по несколько раз в день, т.к. согласно статистике порядка 70-80% всех платежей являются местными) позволяет сократить время платежа до одного дня.
Каким образом происходит взаимодействие банков и МРП?
Заинтересованные банки открывают счет Лоро в МРП. Устанавливается программное обеспечение "Банк-Банк", которое позволяет ускорить процедуру доставки платежных документов и обезопасить участников от несанкционированного доступа в систему. Банк может держать резервную сумму на счете Лоро в МРП, либо, при необходимости, производить подкрепление своего корсчета.